保険の色々

保険の仕事をすることになり、色々と勉強しながらの毎日ですが、私が少しでも学んできた事を、ご紹介＆保険についての知識をお教えいたしております。

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翠礼

  • Author:翠礼
  • ■１９×９年生まれ
    ■保険外交員暦１年１ヶ月
    ■現在保険会社退職（在籍者と常に情報提供をお願いしています）
    ■のんびり・おっとり・温厚
    ■意外と努力家ｗ
    ★勉強することによって、保険のノウハウを取得。色々分かって楽しい分、いろんな人に知ってもらいたいと思う今日この頃…。
    退職後も、こちらにて情報を提供中。

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2008/08/30 20:41｜｜▲
　
Ｑ：交通事故で入院、又は手術などをした場合、生命保険ではどんな種類の保険金が出ますか？
生命保険と、自動車保険では両方貰うことは出来るのですか？

Ａ：先ず交通事故にあわれた場合、入院給付金などの請求には、領収書だけで請求できる場合があります。
通常、医師が書いた診断書の提出が必要になりますが、保険会社によっては有る程度の金額までの給付金請求なら、病院で貰う領収書だけで請求できるケースがあるので、勝手な判断で捨てないで下さい。
また、診断書は地域・病院によって値段が違います。高いもので、５０００円以上かかるところもあります。

■入院のみの給付金

入院だけの場合は、給付金は「入院給付金」が請求できます。
ご加入の保険種類や保険設計書・証券をご覧になると分かるかと思いますが、「入院一時金」や、「通院・退院給付金」が付いている場合があります。
「通院給付金」は、先に請求することは出来ません。
これは退院前・退院後に通院を行った場合、通院しなくなった後に請求します。

■手術のみ（入院せずに、日帰り手術）の給付金

入院を伴わない手術の場合、「手術給付金」が受け取れます。
また、ご加入の保険種類や保険設計書・証券をご覧になると分かるかと思いますが、「通院給付金」が付加されている事もありますので、必ずご確認下さい。

■入院を伴う手術の給付金

入院し、なおかつ手術をした場合には、上記全ての給付金が発生します。
気をつけて頂きたいのは、入院した日数と現在加入中の保険によっては、給付金が少ない場合があります。
それは、加入中の保険が「１泊２日」でないものがあるからです。
特に郵便局でご加入の保険は、１泊２日ではありません。

■万が一亡くなられた場合

亡くなられた場合には、「死亡保険金」が支払われます。
もしご加入の保険で、一度も給付金を受け取らずに死亡し、死亡保険金が３０００万の場合、３０００万円の死亡給付金が支払われます。
気をつけていただきたいのは、『○○付定期保険特約』と付いているものは、死亡保険金も含まれており、更新型です。
ですから、もし亡くなる前に他の病気や事故などで上記のような更新型の定期保険を使った場合、例え入って５年でまだそれ程経っていなくても、受け取れる保険金は３０００万円ではありません。
全ての死亡保険金額は、それら特約付定期保険特約を含んだ金額が入っています。


例題

★１０年満期の総額５０００万円の保険に、６年前に加入

→加入から３年でガンが見つかり、「特定疾病定期保険特約」５００万円を給付でもらう

→ガンが切欠で、４年後に「介護一時金付定期保険特約」１２００万円を給付でもらう

→その２年後、他界


死亡保険金でもらえる金額は、３３００万円です。


自動車保険と、生命保険は別運営ですので、ご加入の場合両方給付金を受けることは出来ますが、自動車保険は自分の保険からではなく、相手の保険会社から給付されるものです。
もしも相手が民間の自動車保険に加入していなかった場合、自動車保険からの給付は受けられなくなります。
その場合には、相手側から損害賠償請求として受け取ることも出来ますが、裁判などの長期化も予想されるでしょう。
2006/09/17 17:51｜質問いろいろ｜CM：0｜▲
　
太陽生命の新しい保険「医療サプリ」は、現代人に多い三大成人病や、特定疾病を手厚く保障する一時金タイプの保険です。

特定疾病とは→ガン・急性心筋梗塞・脳卒中

この保険でカバーされる部分は、上記の特定疾病・重点疾病・入院です。

重点疾病とは、生活習慣病や女性特定の病気を言います。
また、入院した場合の保証も兼ね備えています。

注意していただきたいのは、この保険は一時金タイプの保険ですので、継続した入院費や手術費用などはありません。
保険期間は５年で、更新が出来ます。
また、一時金は１００万円タイプと、２００万円タイプから選べます。
重点疾病一時金・入院一時金のお支払いはそれぞれ通算20回を限度。
特定疾病一時金については、乳ガンで責任開始期（契約日・復活日等）より90日以内に診断確定された場合、および上皮内ガン、皮膚ガン（悪性黒色腫を除く）、狭心症、陳旧性心筋梗塞、冠動脈硬化症などは支払われません。
特定疾病一時金を支払った場合、無配当特定疾病一時金特約は消滅します。

保険料は手ごろで、４０歳で１００万円コースに加入した場合、男性は月々3,259 円 女性は月々3,772 円 です。


活用法としては、古いタイプの保険に加入している方は、プラスαで加入していると安心かと思われます。
古いタイプの保険は、更新しても「三大成人病」に関しての備えがないタイプが殆どです。
また、あってもガンの場合は高度先進医療の発達で、一時金だけでも約３００万円〜５００万円はかかると言われています。
病院によっては、それ以上かかるところもありますので、一時金で備えておくことを強くお勧めします。
2006/09/09 13:15｜質問いろいろ｜CM：0｜▲
　
よくパンフレットや、ＣＭなどで使われている６０日型。
これは１回の入院の期限を表しています。
ですから、１入院は６０日まで。
６０日型の保険に加入した場合、１入院が６０日なので役２ヶ月保障されると言う事です。
今の入院日数は、それほど長くはありません。
ですから６０日で済んでしまうものが殆どです。

しかし、脳梗塞などの場合、平均入院日数は１０２日ですから、６０日型では足りない場合があります。
その場合に、１２０日型を備えておけば安心ですよね。
保険には６０日型・１２０日型があります。
若い人ほど入院はそれほど必要ないと感じていると思いますが、意外と多いのが、若年の脳梗塞です。
現代人は働きすぎる傾向にあり、３０歳男性でも脳血管疾患の病気が急激に増えてきています。
これは、ストレス・食事の偏り等により起こりやすくなり、ジャンクフードを食事にしている若いサラリーマン等には、特に注意が必要です。

通算限度は、１入院ではなく、全ての入院日数をトータルしての数字です。
もしも加入した保険の通算限度額が、１０９５日となっていた場合、保険期間内に１０９５日までの入院費・手術給付金を保証しますよ、と言う意味です。
ですから、間違えやすいのは１回の入院で１０９５日まで保障してくれると言う事ではなく、保険期間内に、１０９５日までの日数までは保障します！と言う意味なのです。
これを超えてしまうと、保険期間中でも保障が終わります。
１０９５日も入院する人は先ず居ませんが、間違えて捕らえやすいので気をつけましょう。
2006/09/09 12:55｜専門用語｜CM：0｜▲
　
Ｑ：アリコジャパンの『守りたい』に加入するか検討しています。
資料請求をしたのですが、今一よく分かりません。
詳しく教えていただけないでしょうか？

Ａ：アリコジャパンの『守りたい』は、つい最近発売された保険です。
この保険は、既往症がある方でも簡単な告知で加入できるのが特徴です。
告知内容は以下の通りです。

○最近3カ月以内に医師による検査または診察により、入院または手術をすすめられたことがある。
○過去2年以内に病気やケガで入院したこと、または手術を受けたことがある。（正常分娩による入院は除きます）
○過去5年以内に、ガンまたは肝硬変と医師に診断されたことがある。あるいは、過去5年以内にガンで入院したこと、または手術を受けたことがある。 ※3つの項目にあてはまらなければ、 高血圧で「医療保険への加入を断られたことがある方」、糖尿病等「既往症をお持ちの方」、「病気で通院中・服薬中の方」、ご加入OK
（アリコＨＰ文抜粋）

職業や、収入によっては加入をお断りするケースがあります。
これは一般生命保険に加入できない方（生活保護を受けているなど）などが対象となります。

満４５歳〜８５歳までの方が加入対象で、最長９０歳まで保障対象となります。
入院は６０日を限度とし、通算１０９５日保障。
入院を伴わない手術でも、給付金が下ります。（日帰り手術対象）
また、加入年齢によって、生存給付金が〜３回支払われます。（加入時の年齢によっては、生存給付金が１回しか給付されない場合があります）

プランは￥３０００・￥４０００・￥５０００コースがあります。

もし加入時の年齢が、満４５歳でコース￥３０００だとすれば、保険料は月々￥６１２６です。


■気をつけなければならないのは、給付金が加入年齢によっては１回しか支払われない事もあります。場合によっては、支払われない事も有ります。これは７１歳で加入した場合、９０歳で生存していたときに給付金が支払われますので、９０歳前に死亡した場合は生存給付金が支払われません。
また、加入前に医師から入院や手術を進められ、加入後に入院や手術をした場合には、給付金が支払われません。
加入後に入院や手術を勧められた場合には、給付金が支払われます。
加入から１年未満に入院や手術を受けた場合、給付金は給付金額から５０％削減した金額が、給付金として支払われます。
保険期間・保険料払込期間：45歳〜80歳は90歳満了　81歳〜85歳は9〜5年満了です。

正直言って、某保険会社勤務暦のある私から見れば、アリコジャパンの保険は悪くはありません。
ですが、保険金をきちんと支払っているかと言えば、そうでもないです。
ソルベンシー・マージン比率（保険会社が保険金を支払う余力がどれくらいあるかを示した数値。数値が２００％を下回った場合、監督当局によって早期に経営の健全性の回復を図るための措置がとられます）は、２００６年３月時点では、アリコジャパンは『１００５．９％ 』となっています。
余力は十分にありますが、裏を返せば保険金をきちんと支払っているかという部分に疑問を感じます。
コマーシャルを大々的にやっていますが、時間帯・タレントを考えれば、お客様からお預かりしている保険料をＣＭにつぎ込んでいる訳ですから、口コミではアリコジャパンは支払能力が殆ど無いとさえ言われています。
保険料は安くて手ごろ・加入もそんなに厳しくはありません。

この保険と似たり寄ったりの保険が、太陽生命にもあります。
他の会社との比較も、ご自身の保険加入時には大事なことですから、よく考えて選びましょう。
2006/09/05 18:47｜質問いろいろ｜CM：2｜▲
　
Ｑ：保険に加入したのが、６月２５日でした。
第一回保険料を営業職員に払ったのですが、また直ぐに口座から引き落としがありました。
これって、多く払いすぎている事になりませんか？


Ａ：第一回保険料は、営業職員に払うものと、口座引き落としのものがあります。
営業職員が手続きをした際には、保険料を職員に渡します。
同月に２回保険料が引き落とされている事も有ります。
これは、口座締切日があって、保険料引き落とし日未満で加入した際に、よくあるトラブルです。
ですが、同月に２回保険料を支払っても、払い込む回数は保険期間中同じ回数なので、お客さんが損している事はありません。
2006/09/05 18:15｜質問いろいろ｜CM：0｜▲
　
Ｑ：住友生命のLIVE ONEに加入しました。
設計を依頼して、いざ説明を受ける段階になって、その保険内容の説明が良く分かりません。
営業さんに色々と質問しては見たものの、やっぱり内容がよく分かりません。
とりあえず何も加入していなかったので、そのまま契約したのですが・・・。
不安です。
この商品について教えていただけないでしょうか？


Ａ：住友生命の商品で、ＣＭでも話題になっている「LIVE ONE」ですが、この商品は「アカウント型」と呼ばれる、保障と積み立てが同時に行える商品です。
積み立て部分は、１０００円から自分で好きな金額を設定して溜めていくことが出来ます。
そして、保障部分と積み立て部分を合せて、合計金額が１００００円以上になるように設計しなければならないのも特徴です。
新しく「新介護保障定期保険特約」が加わりました。

どの保険商品にも該当しますが、『○○付き定期保険特約』と付いている特約は、１０年更新です。
保障部分は、更新型でも申し出によって、最長８０歳まで自動更新出来ます。（保険料払い込み満了時点での申し出による）
ですが、８０歳を過ぎてしまうと保障部分は消滅します。
保険料は更新ごとに若干安くすることが出来ますが、この場合積み立て部分が減ります。
これは積み立て部分から、毎回の保険料の幾らか分を補っているからです。
ですから、一時金を投入していかない限り、毎月積み立てを行っていても更新時に保険料が逆に高くなったりする場合も有ります。
終身保険と勘違いして入る方もいますが、これは将来積み立て部分から終身を買うので、積立金が少ないと終身に移行出来ません。

気をつけていただきたいのは、解約返戻金です。
毎回の保険料が払い込み満了まで同額で、特約部分は保障期間満了後更新しなかった場合の解約金なので、延長・特約買い増しなどをした場合には、解約金が減ったり無かったりします。また、利回りはその時の利率での計算なので、利率が上がったり下がったりすると、解約金も増減します。
2006/08/26 15:40｜質問いろいろ｜CM：0｜▲
　
私たち保険を扱う社員は、コンプライアンスと言う法律で定められた「やってはいけない事」を毎日重んじて仕事をしております。
『作成契約』や『名義借り契約』は、正にコンプライアンス違反の項目です。


作成契約

営業職員（外交員）が、成績の為にあたかもその人から契約を頂いた様に見せかける行為です。
これは、自分で申込書や口座振込み・告知まで全ての流れをお客さんの意思とは関係なく、勝手に職員がやってしまう事を言います。

名義借り契約

お客さんから名前だけを借りて、作成契約する事。
保険料は職員負担になっているケースが殆どです。
また、上記保険料を職員が立て替えて払うことは「保険料立替」行為で、コンプライアンス違反です。
安易に「名前かして？」と言われて名前を貸すのは止めましょう。
万が一名前を貸したご本人が亡くなった場合に、遺族がそれを知った場合には、いかなる場合でも保険会社は遺族に保険金を支払いません。


名義借りを何度も行い、解約が多いといざとなった時に保険に加入出来ないケースがあります。
これは保険会社が自社だけでなく、保険会社同士で管理しているシステムの中に、「この人は解約が多いですよ」「保険料未払いが多いですよ」という情報を交換・管理し合っています。
ですから、あまりにも身勝手に解約してしまうと、保険に加入したいときに限って、「解約が多いので、○○年までは加入出来ません」と通告されます。
契約した後にも、保険会社が依頼している面接担当者によって、契約確認などが入る可能性がありますので、安易に名前を貸したり解約する事だけは避けましょう。

もしろん、名義借り・保険料立替・作成契約は違法です。
2006/08/26 11:57｜専門用語｜CM：0｜▲
　
さて、率直に答えてください。
もしも貴方が次の二つの保険料を提示された場合、どちらを選びますか？ご自分が思った答えはどちらですか？

Ａ：保険料２０００円

Ｂ：保険料２００００円



答えは出ましたか？
それでは保険料について考えて見ましょう。

▽続きを読む▽
2006/05/22 21:38｜保険のいろは｜CM：1｜▲
　
随分昔にＤ生命が発表した１：９と言う数字があったのを覚えています。これって何ですか？




コンサルタントが発表した「１：９」の数字は、某保険会社Ｔ社（１）に対して、その他保険会社（９）を表します。
これは当時その他の支社がＴ社が優れている、契約数が弾ぜん多い事を１と表し、それに続いて９社が続くと言う事を表しています。
2006/05/18 20:50｜質問いろいろ｜CM：0｜▲
　
約款は分厚い冊子になっています。
お客様がお入りいただいた保険種類ごとに違いますが、全て眼を通していただくのは無理があります。
ですから、最低限給付対象・給付金・日額・対象疾病などは、確認しておきましょう。
特に入った当初「○年間は不担保」「部位不担保」となっている場合は、約款に疾病対象となっていても、実際はお客様には対象外のときもあります。
2006/05/18 20:46｜保険のいろは｜CM：0｜▲
　
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